¿Cuál es el Mejor Seguro de Decesos? Guía Definitiva 2019

El Seguro de Decesos es aquel que todos tenemos, pero que nadie sabe exactamente qué cubre. Y la gran mayoría ni tan si quiera sabe si tiene el mejor seguro de decesos o no.

Se trata de un seguro voluntario, pero totalmente aconsejable. Más de 20 millones de españoles tienen un seguro de defunción.

En muchas ocasiones, los seguros de decesos tienen muy diversas coberturas que pueden cubrir  todas las necesidades o expectativas que tenemos cuando llegue el momento del fallecimiento.

PIZARRA SOBRE MEJOR SEGURO DE DECESOS

¿Por qué contratar el Mejor Seguro de Decesos?

Habitualmente, los españoles en general, no nos solemos parar a pensar en estos temas. Lo vemos como algo lejano.

Pero un día nos toca de cerca y nos damos cuenta de la importancia que tiene tener el Mejor Seguro de Decesos.

  1. Cuando un familiar fallece, los gastos que se generan son realmente importantes como para que la familia los pueda hacer frente sin problemas. Gastos de sepelio, traslados, trámites burocráticos, etc.
  2. La cuantía de estos gastos dependerá de la localidad en la que residas, pero por normal general estarán entre los 2.000 y los 7.000 €. Y si fuera el fallecimiento en el extranjero los costes podrían dispararse hasta los 30.000 € fácilmente por tener que repatriar el cuerpo.
  3. Este gasto puede evitárselo al familia si se contrata un Seguro por Fallecimiento. La Compañía Aseguradora se encargará de todas las gestiones y muchas de ellas hasta te tramitan todo el papeleo relacionado con la defunción, los trámites de las pensiones de viudedad, etc.

¿Ahora ves por qué es tan importante tener el Mejor Seguro de Decesos?

Otra de las ventajas que tienen los Seguros de Decesos es que nos ofrecen la posibilidad de añadir coberturas adicionales que nos hagan la vida más fácil. Hay un sin fin de combinaciones, sólo tienes que encontrar la que más encaje contigo: asistencia en viaje, cobertura de salud y dental, testamento on line, etc. De esta forma configuras tu mejor seguro de decesos de forma sencilla.

Además, las Compañías suelen ofrecer la posibilidad de que, en caso de que no se gaste todo el dinero asegurado en el sepelio y demás servicios asegurados, te reembolsen el capital no consumido.

Ésto te permite utilizarlo para darle el final soñado a tu familiar. Te dejamos en este post algunas sugerencias interesantes sobre qué hacer con las cenizas de un ser querido.

coche fúnebre y caballero cubiertos por el mejor seguro de decesos

¿Qué coberturas incluyen los Seguros de Decesos?

Generalmente suelen ser unos paquetes que integran una relación de servicios tales como:

  • Arca fúnebre.
  • Capilla ardiente.
  • Acondicionamiento de la persona fallecida.
  • Certificaciones oficiales.
  • Gastos de inhumación o incineración. Tienes la posibilidad de escoger entre una de ellas, o bien, seleccionar ambas y más adelante notificarle a tus familiares cuál es tu deseo.
  • Coche de acompañamiento.
  • Corona de flores.
  • Servicios religiosos.
  • Tanatorio.
  • Sepultura o nicho temporal.
  • Tramitación legal de documentos derivados de la defunción.
  • Atención telefónica 24 horas.
  • Devolución del capital restante. Si no consumes todo el capital asegurado, se lo devuelven a tus herederos.

Puedes usarlos todos o parte de ellos. Eso lo dejan a tu elección. Cuantos más consumas, más capital utilizas y menos dinero le devolverán a los familiares, si es que queda capital restante.

Coberturas adicionales

Para configurar tu mejor seguro de decesos es importante que tengas en cuenta estas coberturas tan interesantes:

  • Indemnización en caso de muerte accidente, es decir, un seguro de accidentes.
  • Traslados nacionales e internacionales.
  • Repatriación de españoles y extranjeros. En ambos casos, se debe de avisar del lugar de residencia habitual para que nos incluyan la claúsula correspondiente. Es decir, si un español vive fuera de España y quiere ser repatriado aquí, debe indicar este hecho para evitar problemas futuros.
  • Libre elección de cementerio.
  • Final de la vida digital. Eliminan cuentas de correo, de redes sociales y cualquier rastro digital que pudieras tener.
  • Posibilidad Ampliar Capital. Normalmente llevan asociado un capital estándar, que suele ser más o menos lo que le cuesta a la compañía el servicio fúnebre completo en tu localidad.
  • Asistencia en viaje, que nos sirve cuando salimos de viaje y necesitamos asistencia médica, recuperar las maletas, traslados nacionales e internacionales en caso de accidente, entre otras coberturas.
  • Testamento online.  Que da la posibilidad de tener asesoría legal en la redacción de tu testamento y te incluye la firma notarial en el mismo.
  • Seguro de Salud.
  • Seguro Dental.

Mujer lanzando hojas

¿Cuál es el Mejor Seguro de Decesos?

Realmente no se trata de buscar el seguro de decesos barato, sino de encontrar el que mejor se ajuste según la edad que tengas. Todo dependerá de la tarifa que selecciones, pero tranquilo, a continuación de explicamos las que existen para que entiendas sus diferencias y elijas el mejor seguro de decesos.

Tipos de Tarifas en los Seguros de Decesos

Verás que unas son muy baratas y otras no tanto. ¿Por qué varían tanto?

Vamos a ver qué tipos de tarifas (que en adelante las llamaremos primas) existen y cuál es, probablemente, la que más nos conviene. Pero ¡cuidado!, no es un factor decisivo de forma exclusiva. Tendrás que valorar las coberturas, la edad que tienes y los precios, entre otras cosas.

– Prima Natural o Creciente

Se trata de una tarifa muy económica cuando eres joven y bastante elevada cuando llegas a edades cercanas a los 60 años.

El riesgo de morir es más pequeño cuando somos jóvenes, así que las compañías pueden permitirse el reducir la tarifa del seguro con estas edades.

Cada año irá subiendo, lentamente y de forma progresiva, de forma que las subidas serán muy pequeñas año tras año.

El problema que tienen es que, cuando cumplas entre los 60 – 70 (dependerá de las normas de contratación de cada compañía) te pasarán a una tarifa bastante más elevada.

Ventajas:  Muy económico durante la mayor parte de tu vida. Ahorras durante muchos años frente a una prima nivelada.

Inconvenientes: Cuando cumplas los 60-70 años, te subirá considerablemente.

Otra ventaja importante es que, cuando eres joven, puedes ir cambiando de compañía según vayas encontrando ofertas mejores.

En este aspecto, casi todo el mundo tiene la idea de que pierde toda la antigüedad y beneficios acumulados, pero en realidad, estas pólizas con servicios anuales, que si no los usas no te van a devolver el dinero; Y te van a dar el mismo servicio lleves 1 año o lleves 30 asegurado, que es de lo que se trata.

– Prima Nivelada o Constante

Esta es la póliza que se ha comercializado toda la vida. Es una póliza tradicional en la que no se varía el precio anual del seguro, salvo que haya modificaciones en el IVA de los servicios funerarios, en cuyo caso te revisarán el capital asegurado y la prima para adaptarla al nuevo coste real del servicio. Si aumenta el riesgo, aumenta la prima. Y si disminuye, también lo hará la prima.

Esta póliza de seguro de decesos funciona de la siguiente manera. Cuando la contratas, la compañía hará un cálculo sobre tu esperanza de vida (que la suelen fijar más o menos entre los 70 y 75 años).

Mediante un cálculo matemático, sacarán la tarifa que te corresponda. Cuanto más mayor seas, más cara será la tarifa, porque te quedan menos años de vida. Suelen ser tarifas bastante más elevadas que las naturales.

Esta póliza no es muy conveniente para la gente joven, porque pagarán demasiado por un servicio que muy probablemente no consuman a corto plazo.

– Prima Seminatural

Este tipo de tarifa es bastante peculiar. Te mantienen el precio durante determinados años, que suelen ser generalmente 5 años, y posteriormente te la regularizan.

El inconveniente que tienen es que todo lo que no te han subido durante esos cinco años, te lo subirán cuando te la regularicen.

Es una mezcla de prima natural y prima nivelada, que se regulariza cada «X» años.

– Prima Mixta

Quizás ésta sea la mejor opción de todas. Consiste en una combinación de la modalidad natural y mixta, pero con alguna particularidad que la aleja de la seminatural.

Hasta los 60-70 años (dependiendo de las condiciones de cada compañía), se utiliza el cálculo de cuota de las primas naturales. Es decir, te subirá muy poco a poco, en función de los años que cumplas.

Y cuando llegamos a esta edad de 60-70 años, se cambia la tarifa a una tarifa nivelada.

La subida será considerable en comparación a prima natural, pero durante muchos años de tu vida habrás ahorrado mucho dinero con respecto a una tarifa nivelada de un seguro de decesos.

– Prima Única

En este caso, cuando llegamos a una cierta edad (entorno a los 60 ó 70 años), a veces nos puede compensar contratar este tipo de seguro de decesos. Se trata de hacer un único pago durante toda tu vida y te olvidas de pagos mensuales, semestrales, anuales. 

Eso sí, la tarifa es bastante elevada (entorno a los 4.000 € de media). Pero es cierto que siempre nos saldrá más económico que no tener seguro de decesos. Podríamos decir que obtienes unos descuentos considerables en relación a las tarifas privadas de cualquier funeraria.

Muchos podrían pensar que esta forma es igual a ahorrar y dejarlo en el banco para cuando llegue el momentos, pero hay que tener en cuenta que, el dinero que ahorres, al fallecer, quedará bloqueado hasta que se determinen los herederos. Y serán tus familiares los que tengan que adelantar todos los gastos y sin descuentos. Así que siempre será mejor tener un seguro de entierro.

Actualización de las tarifas y capitales asegurados

Hay que tener en cuenta que desde que contratamos el seguro de decesos hasta que hacemos uso de él lo normal es que pasen muchos años.

Las compañías tienen que asegurarse de que con lo que nos cobran por el seguro, cubran los gastos generados en el momento del fallecimiento.

Así mismo, esta actualización conlleva la revisión del capital asegurado. De esta forma, como ya sabemos que el coste del servicio será mayor, habrá que subir el capital asegurado para evitar problemas futuros.

Por ello, es normal que te encuentres en las pólizas una actualización de la prima del seguro vinculada al IPC o a un porcentaje fijo de subida.

manos de adulto, niño y anciano que muestran la evolución de los seguros de decesos

¿Qué es mejor Seguro de Decesos o un Seguro de Vida?

Como hemos comentado anteriormente, depende del país en el que te encuentres será más común utilizar uno u otro seguro.

  • En España, la tradición nos muestra que es más común contratar los Seguros de Decesos. Esto es debido a la inmediatez que nos ofrece en el momento del fallecimiento.

La prestación del servicio se da el mismo día y no tienen que adelantar el dinero los familiares.

  • Además, como también hemos comentado, al tener servicios adicionales, podemos hacer uso de ellos desde que entren en vigor. Este es el caso de los servicios de asistencia en viaje, por ejemplo.

En un Seguro de Vida, lo habitual es que no tengas la inmediatez que tiene las pólizas de Seguros de Decesos.

  • Los Seguros de Vida entran dentro del caudal hereditario y formará parte del testamento del causante. Estos procedimientos de adjudicación de la herencia pueden llevar meses. Por ello, la familia debe hacerse cargo de todos los gastos del procedimiento funerario y las tramitaciones administrativas correspondientes antes de poder llegar a recibir dinero alguno del seguro.
  • Otra ventaja que ofrecen los Seguros de Decesos frente a los Seguros de Vida es que te ofrecen la posibilidad de asesorarte o de tramitarte todo el papeleo que tienes que gestionar cuando tu familiar fallece. Inclusive, en algunos casos, te tramitan hasta la pensión de viudedad.
  • Los Seguros de Vida, generalmente, no ofrecen este servicio. Tendrías que acudir a un gestor para que te ayudara con el trámite, o bien, lanzarte tú a la aventura y tratar de realizar tu mismo todo el procedimiento. Si quieres una orientación sobre el mismo, accede a nuestro artículo donde te detallamos todo lo que debes hacer en caso de fallecimiento de un familiar.
  • La contratación de los Seguros de Vida es más limitada. Puedes asegurarte desde que cumples los 14 años hasta que cumples los 55 a 65 años aproximadamente (dependerá de las condiciones generales de contratación de cada Compañía de Seguros).
  • Sin embargo, los Seguros de Decesos permiten dar de alta a los menores de 14 años y ofrecen posibilidades de contratación de póliza especiales, llamadas de «prima única» para aquellos que sobrepasan lo 60-70 años (igualmente, depende de las condiciones de contratación de cada compañía).
  • Los Seguros de Vida, a partir de una determinada edad (que depende de lo marcado en las condiciones particulares de la póliza), dejan de tener cobertura. Son pólizas de supervivencia que, pasada la edad marcada, se anulan y dejan de tener efecto.
  • Los Seguros de Decesos no tienen esa claúsula. Te cubren hasta tu fallecimiento, siempre y cuando sigas pagando tu prima anual correspondiente.

Anciano y móvil con foto de niño

¿Qué beneficios tengo con el paso de los años en los seguros de defunción?

Esta parte es muy importante dejarla clara y desterrar falsos mitos.

Cuando contratas los Seguros de Decesos no tienes ningún derecho adquirido mas que el de disfrutar del seguro durante el año en curso. No es acumulativo, es decir, con el paso de los años no vas a tener mejores condiciones, ni ventajas o bonificaciones acumuladas como puede ocurrir en otros tipos de seguro como los seguros de autos.

Puedes cambiar de compañías tantas veces desees ¡No pierdes nada!

Por esto mismo, puedes cambiar de compañía de seguros de decesos tantas veces como quieras cada vez que se cumpla la anualidad de tu seguro. No pierdes nada. No hay dinero acumulado.

Tú pagas por un año de servicios y si no los disfrutas, tampoco te lo van a devolver o a acumular.

Por esto mismo, puedes utilizar nuestro comparador de seguros de defunción las veces que quieras a través de la web y elegir el mejor seguro de decesos que se adapte a tus necesidades. Y si tienes dudas, en Terránea te resolveremos todas ellas sin problema. Tenemos un equipo de expertos en Seguro de Decesos que te recomendarán la mejor de las opciones.

Maria Gomez

Experto Universitario en Seguros | Mediador A | Responsable de Marketing y Comunicación en Terránea Seguros

2 Comentarios

  1. Está todo muy bien pero yo no tengo claro a mís 62 años que tarifa me conviene más la seminatural la nivelada cuál ???

    • ¡Hola Dolors!
      Lo mejor es que te pongas en contacto con nuestros asesores personales y que te evalúen tu caso. Es totalmente gratuito. Puedes llamarnos al 916403001. ¡Un saludo!

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